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「新时代线上娱乐在线登录」思想盛宴:各行信用卡高管谈支付服务的信贷特色
2020-01-08 18:12:07 阅读:3135

「新时代线上娱乐在线登录」思想盛宴:各行信用卡高管谈支付服务的信贷特色

新时代线上娱乐在线登录,8月23日下午,财经与《金卡生活》杂志社、51信用卡在北京金融街威斯汀大酒店联合举办了“2018中国银行业发展论坛暨第六届银行综合评选颁奖盛典”主题为《信用卡创新与突围》的“圆桌讨论”。中国银联主管、主办的支付行业刊物《金卡生活》杂志执行出版人王孔平,担任本场主持。“圆桌讨论”还采取了“场外互动”,让场外嘉宾“隔空”回答现场提问。

出席嘉宾:

招商银行信用卡中心党委书记刘加隆先生,

光大银行信用卡中心副总经理柴如军先生,

平安银行信用卡中心副总裁蒋永军先生,

浙商银行零售银行部总经理兼信用卡部总经理陶嵘先生,

兴业银行信用卡资深专家雷木法先生,

51信用卡CEO孙海涛先生。

场外互动

中国人民银行桂林中心支行副行长关崇明(针对商业银行的提问,发表个人观察意见,不代表供职单位观点),

银行卡行业独立观察人士董峥,

Entrust Datacard亚太区金融市场总监黄仁杰。

问题6

我先报告三组数据。

第一组数据,今年4月11日,国际投行巴克莱将仅有14年市场经历的蚂蚁金服(起步于2004年的支付宝,属于金融服务公司)估值提升至1550亿美元,是有着110年历史的交通银行(光绪三十四年成立)市值的2倍,还多出401亿元人民币。尽管6月初路透社传出蚂蚁金服未来重心将转向技术服务,5年内支付收入从54%降至28%,消费金融收入从11%降至6%。感觉上,蚂蚁金服从信用中介转型到信息中介,让我们松一口气。

第二组数据,今年3月31日,仅有5年市场经历的天弘余额宝货币市场基金(2013年6月推出)净资产为1.69万亿元,比有着31年历史的“零售之王”美誉的招商银行(1987年4月成立)同期零售活期与定期存款金额高出0.43万亿元(编者注:今年6月30日,余额宝净资产1.45万亿元;8月24日公布的招商银行2018年半年度报告显示,截至6月末其零售活期与定期存款金额1.48万亿元。可喜的是,后者开始反超前者)。余额宝通过存款搬家,实现理财互联网化。今年2月“瘦身”限购,不排除防范货基的自身流动性风险,并利于防范金融风险扩散。

第三组数据,美国东部时间2017年10月18日,2014年才成立的中国在线分期平台趣店集团在纽交所上市首日市值突破96亿美元,占到与同样开展或正在开展同质化分期业务的A股全部农商行总市值的七成。这些农商行全部出在江苏,我将其称为A股“农商行五子”。今年8月20日趣店集团市值缩水至24.89亿美元,占“农商行五子”市值(517.99亿元人民币)的33%。好在,投资者回归理性。

三组数据表明,在经济下行“传压”、存贷利差“挤压”的背景下,一些非银行支付机构及互联网金融企业构成竞争面,对银行业务形成“冲压”。

在竞争方面,大数据工具与人工智能技术催生了新金融,也促成了金融要素市场化、金融主体多元化,以及金融产品的快速迭代。当然,“金融脱媒”加剧,资金供给绕开商业银行媒介,直接输送给需求方和融资者,形成资金的体外循环。需求方和融资者尤其体现为小微客户。

银行是“大猫”,竞争机构是“小猫”,小微客户是“小洞”,我们看到大、小猫都在争着钻“小洞”。请结合已经开展的POS流水贷、仓单融资等,简述支付服务派生的信贷特色是什么?

刘加隆:这是一个非常好的问题,全球范围也好,银行业也好,还没有看到一个相对令人满意的系统性的小微企业融资解决方案。

从两个方面来理解。第一,从金融技术和数据技术的角度来讲,怎样能够解决小微企业融资难矛盾,我觉得可以期待。比如,金融机构全流程对于数据的掌握,对风险预警并采取更加强化的措施,可以以更加低的价格更大胆地放款。第二,小微企业融资难与其自身特性有某些关联,不是金融技术或者金融机构能够解决了的。比如,当它叫小微的时候,其波动一定就比核心企业要大许多。当核心企业遇到比较大的波动的时候,一定会波及到小微企业,因为它是整个生态链或者产业链里面最脆弱的一环。我们知道,市场经济一定有波动,任何波动行为可能都会带来更多的波动。按照诺伯特·维纳的控制论,系统优化的进程是绝对的,可以使系统达到最优。

解决小微企业融资难一直“在路上”。个人认为,需要政府、金融机构共同努力。

柴如军:小微企业存在“融资难融资贵”的问题,个人认为,主持人提到POS流水贷等,可以帮助银行对小微企业进行审批、授信的决策。

但是,主持从也提到了蚂蚁金服、余额宝、趣店集团的规模和数字,实际上归结下来是互联网经济的一个模式,它跟银行的传统模式不一样。银行想服务的小微客群和互联网金融企业的小微客群也是不一样,比如,银行针对50万到500万的客户叫小微客户,而互联网企业面临的小微客户可能是几千块钱、几万块钱。

个人认为,最主要的在于银行科技能力的提升,以及业务流程再造的突破。只有这些条件具备之后,服务更“长尾”的小微企业,才有条件。

蒋永军:我想,POS流水贷这些创新产品的出现,至少说明银行在想方设法,通过创新产品和服务,为小微企业融资提供可行的解决方案。当然,掌握POS流水等数据,其实都是为了拿到一些支付信息之后,增加风控措施

但是,我们也发现,过去做流水贷,市场上就会有人专门做假的流水。所以,银行还是从全面了解客户的角度,完整评估其的风险,才可能把业务做到长远。

从平安银行来讲,也在大力地推动收单业务,去年还推出了“聚合支付”。通过一些产品的开发,未来为小微企业、商户提供更好的信贷类服务创造更好的条件,为小微企业的发展做出应有的贡献。

陶嵘:银行和互联网金融企业都在创新解决小微企业融资难题。我想,“兄弟登山、各自努力”。

从银行的角度,把风控放在首位,然后在传统业务上不断地去做新的尝试。基于大数据放贷,包括主持人提到的POS流水贷,还有浙商银行推出小微企业贷产品“点易贷”,我想,每家银行也都在做尝试。

孙海涛:我们51信用卡在这个领域不需要突围,相反,我们可能帮助银行,一起突围。

场外互动

关崇明:对于银行来说,支付服务是“存”“贷”的基础。但是支付当中交易笔数最大的是消费,虽然交易金额相对较小,但笔数、资金量也非常巨大。消费支付两头牵着最多的是小微商户和个人,小微的优势在“小”,希望在“小”,除去被淘汰的以外,由小变大、由弱变强是必然的发展结果。所以,支付服务派生的信贷也必然是从“小”开始,这种演进逻辑不以时间变化和人的意志为转移。以支付数据为基础,构建的小额信贷,必然帮助小微商户不断发展,不仅让小微企业更快、更低成本的融资,支付大数据还为他们的经营提供了精准决策参考,这是支付派生信贷最大的“普惠”,也必然会给发卡银行带来新的市场份额。大家都抢大企业,已经捞不到饭吃,扶上马再送一程,帮助小企业做大才是出路。

董峥:支付服务原本只是作为渠道,随着支付机构的竞争日益激烈,单纯的提供支付通道,已经难以成其参与市场竞争的优势。有实力的支付机构可以通过对下游商户的POS机具所掌握的交易数据进行分析,为中小微商户提供信贷服务也是顺势而为,也是支付机构从单一服务向平台化综合服务转变的大趋势。

黄仁杰:这类信贷产品更加注重上下游或者说整条供应链的关系,在过去,由这类交易行为带来的潜在的资金需求银行可能会忽视,为支付服务商提供了一个介入类金融服务的机会,也是对他们而言一个新的业务增长点。现在,银行信贷产品的种类、服务的意识以及风控的要求,都在努力满足其要求。

关键词

主持人:我们提炼一下,第6个话题关键词是“支付派生信贷是小微企业享受到的最大‘普惠’。”竞争机构给客户提供以消费为目的的消费金融产品,虽然具备了方便、快捷的特点,大多围绕特定场景,给予了客户分期,但是分期结束,客户基本流失。信用卡给客户广泛提供了专项分期、大额分期、账单分期和灵活分期等服务机会,重要在于,基于日常的消费场景,银行沉淀了客户的消费偏好、用卡习惯、服务需求等海量数据。

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