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「菲律宾凤凰线上官网」为什么都说养老越来越难了?
2020-01-07 09:53:24 阅读:4199

「菲律宾凤凰线上官网」为什么都说养老越来越难了?

菲律宾凤凰线上官网,很多人说“长寿是福”,不过几年前我刚接触到“活得太久,其实也是一种风险”的观念时,还是惊了一下。

活得越久,意味着老年阶段的支出就越多,除了日常吃喝之外,医疗费用、护理费、养老支出将会是不少的负担,而如果没有足够的养老储备,可能也未必是幸福的事。

深蓝君在微信后台经常收到不少关于养老保险咨询,那我们今天就再来谈谈养老那点事,主要内容如下:

我国已经成为世界上老年人口最多的国家,到2050年,全世界老年人口将达到20.2亿,其中中国老年人口将达到4.8亿,几乎占全球老年人口的四分之一。

十九大报告中也提到了国家统筹养老保险改革的问题,深蓝君在网上查了一下抚养比的数据:

上世纪90年代,我国养老保险的抚养比是5∶1,即五个参保人养一个退休人员。现在的抚养比已经降到了2.8∶1,变成2.8个人养1个人。不知道等我们这一代退休时会变成什么样。

我们一直享受改革开放的增长红利,这就会给我们造成一种错觉,舒适的居住条件、足够的存款、每年出国旅游,我们理所应当觉得这种生活会一直下去,未来真的会如此吗?

邻国日本的例子:

在日本官方对 55 岁以上职工的调查结果表明, 58%的人表示希望在 65 岁以后继续工作,至于工作动机,73%的受访者表示是因为“经济原因”,即为了确保生活水平不下降。

大多数国人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄,并没有一个合理的规划。

深蓝君和很多业内朋友聊过,我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老,对于大部分人来讲,未来的养老问题会很严峻。

很多人对通货膨胀是没有感觉的,我们知道目前国内的实际通货膨胀至少在 5% 以上,深蓝君给你举个例子,你就能理解了:

虽然你没做错什么,甚至比普通人还懂一点理财,但最后的结果仍然是,虽然钱看起来多了,但是真实的购买力却下降了不少,这就是通货膨胀带来的影响。

通过上面的例子,我们了解了通货膨胀的基本概念,我们来看一个真实的养老案例:

a先生今年40岁,退休前年平均收入为10万元,退休后计划用每年6万元维持养老的一切开支。

我们根据中国人平均寿命78岁来计算,60岁后,还有18年的退休生活。

假设退休后a先生有存款50万,加上养老保险每月5000退休金,那么在78岁时资金也仅为50+5000*12*18=158万。离通货膨胀后486万,还有两三百万的缺口。

所以如果不解决几百万资金缺口的问题,就没办法维持和退休前一样的生活,只靠退休金,可能生活质量要大打折扣。否则只能和日本老年人一样,延迟退休,继续工作吧....

无论在任何国家,解决养老问题基本都靠这三种方法:靠国家、靠企业、靠自己。

下面我们分别来看,不同方式之间的差异:

1、靠国家:统筹养老保险

国家养老基金正在改革中,我们的退休年龄将会延后,这是确定的事实,个人帐户入不敷出已不是秘密。

一方面是退休工人数量越来越多,另一方面是拿着高退休金的体制内人士越来越多。

全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%,8年间下降了28.3%。

简单地说,一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金,那么到2007年只能拿到28元。而且,如果不采取措施,随着经济的增长,平均替代率水平会越来越低。

基本结论就是:靠国家的基本养老保险,能够保证我们活着,但根本维持不了一个体面的退休生活。

2、靠企业:企业年金

企业年金不是想有就有的,覆盖群体非常有限,基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。对于大多数人来说这一条等于没有,这是目前的现状,讨论意义不大。

3、靠自己:储蓄、投资、商业养老保险

无数事实已经告诉我们,做任何事都要靠自己。养老这么重要的事情,不要幻想依赖别人来解决所以问题,没人有义务为我们负责。

养老的本质是财务规划的问题,不同人的收入情况和对退休生活的期望是不同的,深蓝君提醒你做好如下几点:

深蓝君在微信后台经常能收到反馈,基本类似如下:

深蓝君你好,我没有交养老保险,想买一份商业养老保险,请问哪款好呢?

其实这个问题我们在《保险销售套路揭秘,买不买保险都要看》里面已经有详细的计算了,只靠一款商业养老保险,根本解决不了问题。深蓝君全文引用如下案例:

a先生今年40岁,月收入1万元,至少需要3千元的生活费。

假设通货膨胀率是5%,为了维持这个生活水平,到a先生65岁退休时每个月大约需要1万元(65岁的1万元等于现在的3000元)。

假设a先生现在每年拿出3.6万作为养老金的储备(这样的预算对年收入12万的人来说已经是太多太多了),以华夏如意来为例:

从40-49岁,每年保费3.6万,每年返还1万进入万能账户。

这里有一个核心,很多人在看保险计划书的时候,过高的看重未来的钱,并没有把通货膨胀考虑在内。

深蓝君建议大家,要知道养老保险的优势是安全稳健、持续的的现金流,但是收益一定是不高。养老保险只是叫这个名字而已,真的想靠一份保险来养老,并不现实。

还是回到上文的建议,养老的本质是财务规划,要通过多种手段一起来实现,需要自己提前算计。

前几年我回东北,发现一些农村上了年纪的亲人,甚至现金都不存到银行,就在家里藏着,几年下来,别说增值了,那点钱早已经变毛了,被通货膨胀无情的吞噬了。

其实深蓝君并不是想制造恐慌,只是想把事实呈现出来。我觉得对于大部分年轻人,缓解养老焦虑的唯一办法,就是找到能高于通货膨胀的资产。

无论是投资房产、还是创业、还是投资自己,只要能创造高于通货膨胀的现金流,那么就是可以的。

突然感觉世界很残酷,穷者越穷,富者越富。

也许这就是世界本来的样子。

如果你还有其他关于社保、保险等方面的问题,

也可以关注我们的公众号“深蓝保”,留言评论即可,欢迎来撩~

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